微信精选

积木盒子董骏:消费信贷的蓝海 机会在互联网上

2018-01-10 11:53

  (中国电子商务研究中心讯)近年来,P2P管控、财政收紧,资本寒冬甚嚣尘上,行业正面临着重新洗牌。随着中国经济步入新常态,居民可支配收入持续增长以及信贷市场快速觉醒,消费金融强势崛起,巨大的行业市场空间等待开拓。

  数据显示,2017年,中国个人消费信贷需求强劲,传统金融机构消费信贷当年增加3.89万亿元,为历史最高增量,2017年末余额达9.80万亿元。互联网平台消费信贷发展时间较短,规模保持快速增长,2017年末余额为3500亿元。从目前的规模来看,消费信贷市场仍将保持快速增长,预计到2019年末,我国消费信贷余额将达14.67万亿元。

  近日,国内知名的互联网金融平台积木盒子在深圳举行投资人交流活动上,积木拼图CEO、积木盒子创始人董骏谈到了积木盒子的重要资产类型——个人消费信贷。董骏表示,“信用卡在中国的覆盖度是远远不够的,额度管理也非常严,很多有合理的信贷需求、有合理还款能力的人没有足够多的产品去服务他们,所以这一定是个蓝海市场。而中国互联网的发展可以极强提高交易体验,极大降低交易成本,这就给了我们机会用纯自动化的、大数据的方式去服务用户。”

  据介绍,积木盒子目前切入的消费场景,借款需求都是在几千块钱,甚至几百块钱的消费金融,同时多集中在一二线经济发达的城市,面向白领或工薪等收入稳定且征信记录相对健全的人群。在董骏看来,市场上消费信贷的长尾市场是非常大的,健全的征信记录,包括线上的消费数据等等,起码说明你享受过传统的金融服务。

  积木盒子注重线上借贷的体验和效率,就消费信贷客户而言,之所以提供的单笔借款金额非常小,是基于互联网场景的特点:因为一旦金额大了,就超出了互联网金融客户的范围,而属于银行的客户。

  另外,虽然消费金融市场巨大,但限制消费金融行业发展的因素不少。针对这类情况,如何去提供更为有效的服务?建立完善的风控体系是关键的着力点,是消费金融持续发展的关键。

  消费金融风控的核心在于判断客户的还款意愿,风控重点目标是识别骗贷行为。借款者能否成功还钱,很大程度取决于其个人的信用状况。而消费金融要全面评估一个用户的信用状况,就必须要利用大数据风控。

  董骏提到,积木盒子可以根据借款人的授权,获取到近千个不同信息维度数据分析体系,通过新一代智能大数据风控引擎,从多个渠道调取借款人个人信息、消费行为信息、社交信息、第三方征信信息等等,以全面判断借款人的信用风险、欺诈风险以及产品风险。从渠道准入到具体项目的审查审批,对不同类型的产品特点和风险特征都建立了覆盖全流程的渠道管理制度和项目贷前、贷中、贷后管理制度。

  基于特定的投融资消费情景,在传统风险控制技术之外,积木盒子还在交易结构设计上打造了资金闭环,确保融资需求的真实、合法,锁定还款来源,降低融资人道德风险和操作风险。

  另外,除了个人消费信贷,董骏在会上也分享了积木盒子开发和管理小微经营贷的经验。积木盒子和“积木系”小微信贷服务商积木时代携手针对三四线城市的“夫妻老婆店”的融资需求进行开发、风控和管理。它们主要做到了如下四点:第一,借鉴和改良德国IPC技术,线下的风控尽调结合线上的数据能力。这对风控效果是非常重要的基础保障。第二,实地调查,采集有效的生意信息,以进行交叉验证,考察借款人的资产负债、现金流和道德的风险。第三,在贷前、贷中、贷后整个信贷生命周期内都设置风险控制的操作。第四,做到对每一个非标准化的生意模式进行因地制宜的风控和审批。

  从2007年到2017年,中国P2P行业的发展已经走过了10年的路程。从线下到线上,从资产不足到资金不足,两边的不平衡在不断推动整个市场的发展。提升自身的科技创新力,让金融服务回归本源,是金融创新公司发展的重要路径。通过技术手段,为需要获得金融服务的人群提供具有包容性的金融服务,实则是一个双向共赢的过程。(来源:东方今报)